Edukacija
.svg){kind=small}
Jeste li ikad stvarno sjeli i izračunali koliko će vam biti mjesečna mirovina?
Ne ugrubo ili "otprilike", nego stvarno – uzeli plaću, razmislili o godinama staža i pitali se: hoće li to pokrivati moje životne troškove i planove koje imam za mirovinu?
Prosječna starosna mirovina u Hrvatskoj iznosi oko 702 eura – prema podacima HZMO-a za 2025. godinu. Prosječna neto plaća u isto je vrijeme iznosila 1.449 eura prema DZS-u za cijelu 2025. godinu. To znači da mirovina pokriva nešto manje od polovine plaće. I to je prosjek – oko 60 posto umirovljenika prima manje od prosječne mirovine, a najbrojnija skupina prima između 400 i 470 eura.
E sad, ovo nije razlog za paniku već za zapitati se možemo li nešto i sami poduzeti. Mirovinski sustav kroz tri stupa radi ono za što je osmišljen – pruža nam bazu, sigurnosnu mrežu. Uz njega, postoji i nešto što možemo graditi sami – vlastiti, "4. stup" koji radi zajedno s mirovinskim sustavom, ne umjesto njega.
S obje opcije izvlačite maksimum: sustav jamči redovitu isplatu do kraja života, a vlastiti portfelj dodaje fleksibilnost i kontrolu. Zajedno, to je temelj dostojanstvene mirovine.
Evo jedne perspektive o kojoj rijetko razgovaramo: mirovina nije kratka epizoda na kraju radnog vijeka. Radi se o par desetljeća koja bismo željeli dostojanstveno proživjeti.
Žene u Hrvatskoj u mirovini provedu prosječno 25 godina. Muškarci nešto manje – ali i dalje govorimo o 18 godina aktivnog života koji treba financirati. Prema podacima HZMO-a, prosječni umirovljenik ukupno prima mirovinu više od 21 godinu. Putovanja, hobiji, zdravlje, unuci, možda renovacija stana, možda promjena auta. Život se ne zaustavlja prelaskom praga umirovljeničke dobi.
Postavite si pitanje: ako ćete 15 godina živjeti na 700 eura mjesečno – hoće li vam to biti dovoljno za život kakav zamišljate?
Ako odgovor nije jednoznačno "da" – vrijedi početi graditi onaj četvrti dio slagalice. I to ne ostaviti za sutra ili kad "naučim sve o investiranju" jer mnogi tako nikad ne krenu. Danas, jer svaka godina čekanja košta više nego što mislite.
Investiranje nam omogućuje da za svoj novac kupujemo vrijednosne papire (npr. udjeli u ETF fondovima) i tržištu damo priliku da u dugom roku radi za nas. Dionička tržišta se uvijek kreću "gore-dolje", te oscilacije i volatilnost su sastavni, normalni dio investiranja. Bez preuzimanja određenog tržišnog rizika ne bi bilo ni prinosa.
Jedna vrlo bitan i moćan koncept koji radi za vas ako ulažete dugoročno je složeno ukamaćivanje. Što je dulji rok investiranja, to ukamaćivanje bolje radi. Ispod ćemo pogledati takav scenarij – on ne predstavlja stvarnu investiciju jer se tržišta ne kreću tako pravocrtno prema gore. Neke godine su super, neke su loše – zato je dugoročnost bitna. Ilustracija ispod služi da bolje shvatite kako ukamaćivanje zapravo funkcionira.
Zamislimo ovakav scenarij:
počinjete ulagati s 50 eura mjesečno. Toliko košta večera za dvoje ili godišnja pretplata na streaming servis koji ionako gledate samo vikendom. 50 eura.
Mjesečni iznos koji ulažete polako raste s vama, baš kao što kroz desetljeća pomalo rastu plaće i mogućnosti. Prve godine ste ulagali 50 eura mjesečno, nakon 10 godina ste na 77 eura mjesečno itd. Naravno, hoćete li s godinama pomalo povećavati uplate prema svojim mogućnostima je vaš izbor.
Uz fiksni godišnji prinos od 8% (povijesni podatak za globalna tržišta i S&P 500, nominalno) i zahvaljujući složenom ukamaćivanju, nakon 30 godina taj bi iznos imao priliku narasti na više od 125.000 eura. Ukupne uplate kroz 30 godina iznose 40.000 eura – sve ostalo došlo je od ukamaćivanja.
Na grafu ispod možete pratiti kako bi taj rast izgledao godinu po godinu. Primjetit ćete nešto zanimljivo: plavom stupcu (uplaćeni novac) s vremenom raste zeleni stupac (prinos) – i upravo u tome leži snaga dugoročnog investiranja. U prvim godinama prinos je skroman. Negdje oko 15. do 20. godine zeleni stupac počinje ozbiljno rasti i na kraju, u 30. godini, prinos od ukamaćivanja premašuje ukupno uplaćeni novac.
Iako stvarna tržišta nisu pravocrtna ilustracija, ne morate biti "puni k'o brod" da biste sudjelovali i postigli rezultate. Male uplate, upornost i dugi rok zajedno su moćan saveznik. Dovoljno je krenuti.
Ovo je ilustracija složenog ukamaćivanja kod investiranja uz fiksnih 8% godišnjeg prinosa — uplate kreću od 50 € i pomalo rastu kroz desetljeća, baš kao što rastu plaće i mogućnosti. U ovako dugim periodima vrijeme igra najveću ulogu: većina prinosa dolazi od složenog ukamaćivanja, a ne od visine mjesečnih uplata. Ne morate biti "puni k'o brod" da biste investirali — dovoljno je krenuti.
Izvor: Genius by InterCapital. Izračun je ilustrativan i ne predstavlja jamstvo prinosa. Povijesni prinosi nisu pokazatelj budućih rezultata.
Ako vas zanima kako inflacija utječe na novac koji samo stoji – pročitajte naš blog o investiranju i inflaciji. A ako vam je složeno ukamaćivanje novi pojam – 4 zlatna pravila ulaganja za početnike su odlično mjesto za start.
Ovdje se naš "4. stup" zaista razlikuje od svih ostalih.
Kad ulažete sami, kroz vlastiti portfelj, novac nije zaključan i ne morate čekati 65. godinu da biste nešto isplatili. Nema perioda čekanja. Treba vam novac za liječnika, radove po kući, školovanje djece ili jednostavno za raniji odlazak u mirovinu? Novac je tu, dostupan kada i koliko trebate.
I što je možda još važnije – ne morate sve isplatiti odjednom. Jedna od najvećih zabluda o investiranju za mirovinu je ta da negdje postoji datum kad jednostavno sve "izvučete" i od toga živite. Stvarnost je puno fleksibilnija.
O tome kako pasivno ulaganje zapravo funkcionira i što znači da "Genius algoritam radi za vas" – pogledajte naš blog o robo-savjetnicima.
Recimo da ste ušli u mirovinu s portfeljem od tih 125.593 € do kojih smo došli investiranjem. Što sad?
Prva opcija je da sve isplatite odjednom. To je vaše pravo i vaša odluka, samo se pritom sjetite da inflacija sada na te eure djeluje punom parom, a taj novac više ne donosi ništa.
Druga opcija – a ona čini pravu razliku – je da portfelj ostavite uloženim, samo prilagodite razinu rizika. U Geniusu je to jednostavno jer samo ponovno odgovorite na upitnik iz registracije. Vaša investicija se automatski izmijeni, dobijete strategiju koja odgovara konzervativnijem profilu, bez potrebe za ikakvim isplaćivanjem novca. Zaustavite nove uplate i počnete polako isplaćivati onoliko koliko vam treba. Ostatak novca i dalje je investiran i radi za vas.
Treća opcija je novac prebaciti u drugu vrstu investicije, primjerice Genius Cash. Ta usluga nudi jednostavno i fleksibilno ulaganje uz iznimnu likvidnost. Trenutni neto godišnji prinos je 1,65% na 20.3.2026. – to nije ogroman prinos jer ovdje to nije ni poanta. Podatak o prinosu možete pratiti na InterCapitalETF webu.
Poanta Cash usluge je:
Genius Cash 100% vašeg novca ulaže u InterCapital Euro Money Market ETF, odnosno novčani ETF koji ulaže u visokokvalitetne kratkoročne vrijednosne papire EU izdavatelja, poput trezorskih zapisa i depozitnih certifikata. Radi se o vrijednosnim papirima najniže razine rizika.
Ovo je ono što mislimo kad kažemo da četvrti stup radi zajedno s mirovinskim sustavom. Državna mirovina jamči redovitu isplatu do kraja života – to je neizmjerno vrijedna sigurnost. Vaš vlastiti portfelj uz nju dodaje fleksibilnost, veću kontrolu i mogućnost da mirovinu prilagodite životnom standardu koji ste zamislili.
Oboje zajedno – to je moderna, dostojanstvena mirovina.
Najčešća rečenica koju čujemo kod razgovora o investiranju? "Da, super, ali ja se ne razumijem u to."
Upravo za to postoji Genius.
ETF-ovi vam omogućuju da jednom uplatom uložite u tisuće kompanija diljem svijeta – SAD, Europa, globalna tržišta. Time pokrivate mnogo različitih valuta, sektora i vrsta imovine (dionice, obveznice, zlato...) Što su točno ETF-ovi i kako funkcioniraju – objašnjavamo bez žargona u posebnom blogu. Ako vas zanima kako diverzifikacija pomaže smanjiti razinu rizika vaše investicije, pogledajte naš blog o S&P 500 nasuprot ETF portfelju.
Genius automatizira cijeli proces investiranja:
Vaš budući "ja" gradi se sada.
Nema ulaznih naknada. Nema izlaznih naknada. Nema minimalnog iznosa koji "morate imati" da biste krenuli ulagati. Počnete od 50 eura, postavite trajni nalog, pustite Genius algoritam da radi svoje – i pustite da vaš privatni mirovinski fond radi dok vi spavate.
A mirovinski sustav nastavlja raditi svoje – i to dvoje zajedno čini razliku.
Tri su koraka do vašeg prvog ulaganja:
I to je to. Ne trebate biti stručnjaci niti "Vuk s Wall Streeta". Ne morate pratiti tržišta ili neprekidno čekati "pravi trenutak" koji se prepozna tek kad je već prošao.
Ako volite razumjeti u što ulažete, pridružite nam se na Genius Caffe Basic – besplatnoj online edukaciji za početnike koja se održava svaki četvrtak u 18:00 sati putem Zooma. Za 2,5 sata naučite osnove ulaganja, ETF-ove i kako koristiti aplikaciju – bez stručnih fraza i bez pritiska.
Četvrti dio slagalice možete početi slagati odmah. 🧩
Možete bez problema krenuti s 50 eura i dalje kontrolirati i prilagođavati uplate. U Genius aplikaciji toliko iznosi minimalna uplata za ETF START portfelj – bez ulaznih naknada i bez obveze uplata. Uplate nisu obavezne.
Novac nije zaključan. Možete isplatiti cijeli iznos ili samo dio u bilo kojem trenutku, bez naknada za izlaz. Vi imate punu kontrolu.
Udjeli u ETF-ovima su vaša financijska imovina i ona je nasljedna – ulaze u ostavinu i mogu se ostaviti oporukom. Nasljednicima ostaje preostalo stanje portfelja kao i svaka druga financijska imovina.
Prosječna starosna mirovina iznosi oko 702 eura prema podacima HZMO-a za 2025. No 60 posto umirovljenika prima manje od tog prosjeka – što znači da je stvarnost za većinu niža od prosjeka.
Ulaganje uvijek nosi određenu razinu rizika – vrijednost portfelja može rasti i padati. Dugoročni horizont (10, 20, 30 godina) povijesno je ublažavao kratkoročne padove. Genius portfelji prilagođeni su vašem profilu rizika – od konzervativnih do agresivnijih. Više o tome kako ulaganje funkcionira – pročitajte u našem vodiču za početnike.
Imovinom upravlja InterCapital Digital Wealth Management, dio Interkapital grupe. Radi se o reguliranoj instituciji, pod punim nadzorom HANFA-e, regulatora hrvatskog financijskog tržišta. Vrijednost vaše imovine te ostvareni prinos ovisi o duljini ulaganja te o kretanjima tržišta. Zato su oscilacije oko očekivanog prinosa normalne (i očekivane), te ulaganje može dovesti do gubitka. Povijesni prinosi nisu jamstvo budućih prinosa.
Trenutna tržišna vrijednost vašeg ulaganja do iznosa 20.000,00 EUR dodatno je osigurana od strane Fonda za zaštitu ulagatelja, osnovanog temeljem Zakona o tržištu kapitala i upravljanog od strane SKDD-a, reguliranim od strane HANFA-e. Osiguranje se primjenjuje na trenutnu vrijednost imovine klijenta, ne na moguće promjene vrijednosti.
Dobit od investicije dulje od 2 godine ne podliježe oporezivanju. Za ulaganja kraća od 2 godine oporezivanje dobiti je usporedivo s oporezivanjem kamate na oročeni depozit u bankama.
Ovo je promidžbeni sadržaj. Pažljivo se informirajte o usluzi i pročitajte ugovornu dokumentaciju dostupnu u aplikaciji. Prije donošenja konačne odluke o ulaganju, potrebno je upoznati se sa Prospektom i pravilima ETF-a, te Dokumentom s ključnim informacijama. Značajni rizici kojima je fond izložen su kamatni rizik, valutni rizik, kreditni rizik, rizik koncentracije i rizik likvidnosti. Detaljan opis svih rizika kojima je fond izložen naveden je u Prospektu Fonda u dijelu „Rizici“.
Prvi korak u svijet ulaganja ne zahtijeva savršenstvo, sve što trebaš je – krenuti.
.avif)
