Edukacija
.svg){kind=small}
Petak je. Imao si težak tjedan. Prođeš pored izloga, i odjednom ti „treba" nešto što nisi planirao. Provučeš karticu. Osjećaš se bolje - ali samo kratko. Manjak na računu ostaje.
Ako ti ovo zvuči poznato, nisi jedini.
Često mislimo da su osobne financije čista matematika. Zbrajanje, oduzimanje, postotci. Da je tako, svi bismo uživali na moru i k tome još na luksuznoj jahti. Istina je zapravo drugačija: upravljanje novcem je 20% znanje i 80% ponašanje.
Danas pričamo o onom dijelu financija koji se rijetko objašnjava.
Naš mozak je programiran za „sada i odmah". To se na stručan način zove: instant gratifikacija (eng. Instant gratification) - sklonost da biramo zadovoljstvo ovog trenutka umjesto nečega što će doći za 30 godina.
Kad kupiš nešto novo, mozak dobiva brzi val dopamina. Kad odvajaš novac za budućnost, tog uzbuđenja nema. Zato je štednja teška - nije pitanje discipline, nego više naše biologije. Baš bezveze, jel tako?
Ali tu borbu možeš dobiti ako promijeniš perspektivu. Umjesto „odričem se" - probaj promijeniti perspektivu u „plaćam samome sebi." Kad investiraš 50 eura, nisi ih izgubio. Poslao si ih sebi u budućnost, s prinosom.
Upravo zato Genius ETF štedni plan funkcionira bez da imaš taj ružan osjećaj da se „odričeš" - novac investiraš automatski, a na računu vidiš samo ono što ostaje za tekuće troškove. Mozak ne registrira gubitak jer nema trenutka odluke.
Postoji jedna svakodnevna zamka koja nas skupo košta, a rijetko je primjećujemo.
Istraživanja MIT Sloana pokazuju da kartično plaćanje aktivira centre nagrade u mozgu i tjera na potrošnju - slično kao što miris kolača tjera na glad. Rezultat: kartičnim plaćanjem trošimo prosječno do 83% više nego gotovinom, prema analizi više neovisnih studija.
Zašto? Zbog boli plaćanja, neugodnog osjećaja koji imamo kad se rastajemo od novca. Gotovinu doživljavamo kao „pravi" novac. Karticom se čini kao da se uopće ne rastajemo ni od čega - posebno kod debitnih kartica gdje novac nestane s računa tek kad provjeriš transakcije. Ta mala vremenska razlika smanjuje osjećaj gubitka dovoljno da impulzivna kupnja prođe bez puno razmišljanja.
Kad sljedeći put ideš u kupovinu i znaš da si sklon trošiti više nego treba - ponesi samo gotovinu. To nije samo praktičan savjet, već psihološki trik koji zapravo i radi.
Isti princip vrijedi za ulaganje: ako svaki mjesec moraš ručno prebacivati novac, svaki put se iznova rastajemo od njega - i bol plaćanja radi protiv tebe. Automatizacijom to se zaobilazi. Novac odlazi definirano, prije nego ga uopće vidiš na računu.
Vozio si 10 minuta iz jednog dućana u drugi zato jer je tvoj najomiljeniji šampon bio jeftiniji za 5 eura. Ali nisi ni pomislio isto napraviti za laptop gdje je razlika isti iznos. Primjerice, prije nekoliko dana zatekli ste se da vozite na drugi kraj grada da biste kupili šampon koji, umjesto „regularnih" 8 eura, na akciji je nevjerojatnih 3 eura. Istodobno, posve ste sigurni da vam ne bi palo na pamet voziti se na drugi kraj grada da biste kupili laptop koje stoji 625 eura kada pokraj zgrade isti možete kupiti za 630 eura.
Zbog toga jer je naš mentalni proračun određen za kupnju šampona znatno manji nego onaj za kupnju laptopa, u primjeru šampona imamo osjećaj da smo uštedjeli relativno velik postotak novca pa bi nam se isplatilo potrošiti vrijeme na vožnju do druge trgovine. U drugom primjeru, mala količina novca koju uštedimo u proračunu za laptop, ne motivira nas dovoljno na vožnju u udaljenu trgovinu. Ako nam je cilj raspolagati novcima racionalno, dobro je imati na umu to da svaki novac jednako vrijedi.
Ovo se zove mentalno računovodstvo - pojava koju je opisao nobelovac Richard Thaler. Naš mozak novac ne tretira jednako. Svrstava ga u mentalne „kante" po kategorijama, i u svakoj kanti postotak je važniji od apsolutnog iznosa. (Richard Thaler, 2008)
Za svrhu pisanja ovog bloga uzet ćemo da je Marko uzimao novac za hranu, koji je u stanu imao staklenke s natpisima „stanarina", „zabava", „knjige", „hrana". Jedino je staklenka s nazivom „hrana" bila prazna. Nije smio uzimati iz ostalih bez obzira što je ukupno imao dovoljno. Smiješno? Možda. Ali svi mi radimo istu stvar, samo manje svjesno.
Problem nastaje kad to radimo nesvjesno. Vozimo se nekoliko minuta kako bismo uštedjeli 5 eura na šamponu, a istovremeno ne razmišljamo dvaput o istom iznosu u sklopu veće kupnje. Na akciji kupimo skijašku jaknu s 40% popusta za sport koji nikad nismo naučili - jer smo osjetili da dobivamo dobru ponudu. Naš mozak nije reagirao na stvarnu potrebu, nego na osjećaj dobitka - fenomen koji su Kahneman i Tversky opisali još 1974.
Isto vrijedi u suprotnom smjeru. Kad nešto smatramo rezerviranim za posebne prilike - kao Marko sa staklenkom „stanarina" - taj novac postaje nedodirljiv, čak i kad bi racionalno bilo pametno koristiti ga. Svaki euro koji zaradimo ima jednaku vrijednost, ali naš mozak ga kategorizira i vrednuje drukčije ovisno o tome odakle dolazi i kamo je namijenjen.
Mentalno računovodstvo možeš okrenuti u svoju korist: otvori račun isključivo za ulaganje. Postavi si cilj i novac koji je jednom tamo ne troši se ni na što drugo.
U Genius ETF Start portfelju to radi automatski - novac koji uđe ostaje odvojen od ostatka tvojih financija i ulaže se prema planu. Točno onako kako Marko nije dirao staklenku „stanarina." Samo što u ovom slučaju ta staklenka i „raste".
Svake godine isti ritual: „Od ponedjeljka počinjem štedjeti." I svake godine, negdje u veljači, sve stane.
Razlog nije nedostatak volje. Razlog je nedostatak plana.
Psihologijska istraživanja pokazuju da namjere ne postaju ponašanje bez konkretnih koraka. Cilj „više ću štedjeti" nije plan - to je želja. Plan izgleda ovako:
„Svaki prvi u mjesecu, čim mi plaća sjedne na račun, automatski se 100 eura prebace na Genius portfelj."
Konkretno i vremenski određeno. Jedan korak koji ne traži donošenje odluke.
Preko bankovne aplikacije imaš opciju postavi trajni nalog jednom, i sustav preuzima odgovornost. Nema podsjetnika, nema pregovaranja sa sobom, nema „sljedeći mjesec." Plan se izvršava automatski, svaki mjesec, bez iznimke.
Sve zamke opisane gore - instant gratifikacija, bol plaćanja, mentalno računovodstvo, usporedba s drugima - imaju jedno zajedničko: sve se aktiviraju dok misliš i dok odlučuješ.
Rješenje nije misliti manje. Rješenje je ukloniti nesvjesne obrasce ponašanja i zamke navika iz odlučivanja.
Putem Genius aplikacije dobiješ konkretne alate:
Znanje o psihologiji novca vrijedi. Ali samo znanje bez sustava ostaje u ladici zajedno s našim odlukama. Trajni nalog je najjeftiniji i najefikasniji psihološki trik koji postoji - i jedini koji radi i dok spavaš.
Preuzmi aplikaciju, odgovori na nekoliko pitanja o svom investicijskom profilu i unutar desetak minuta imat ćeš portfelj koji radi dok ti ne razmišljaš o njemu.
📲 GOOGLE PLAY (Android)
📲 APP STORE (iOS)
Pridruži nam se na našoj Genius Caffe Basic edukaciji za početnike - besplatno, online (Zoom) i bez komplikacija. Prijavi se ovdje. U dva sata nauči sve što ti treba da razumiješ osnove ulaganja, prednosti ETF-ova i kako koristiti Genius za svoj investicijski plan.
Imovinom upravlja InterCapital Digital Wealth Management, dio Interkapital grupe. Radi se o reguliranoj instituciji, pod punim nadzorom HANFA-e, regulatora hrvatskog financijskog tržišta. Vrijednost vaše imovine te ostvareni prinos ovisi o duljini ulaganja te o kretanjima tržišta. Zato su oscilacije oko očekivanog prinosa normalne (i očekivane), te ulaganje može dovesti do gubitka. Povijesni prinosi nisu jamstvo budućih prinosa.
Trenutna tržišna vrijednost vašeg ulaganja do iznosa 20.000,00 EUR dodatno je osigurana od strane Fonda za zaštitu ulagatelja, osnovanog temeljem Zakona o tržištu kapitala i upravljanog od strane SKDD-a, reguliranim od strane HANFA-e. Osiguranje se primjenjuje na trenutnu vrijednost imovine klijenta, ne na moguće promjene vrijednosti.
Dobit od investicije dulje od 2 godine ne podliježe oporezivanju. Za ulaganja kraća od 2 godine oporezivanje dobiti je usporedivo s oporezivanjem kamate na oročeni depozit u bankama.
Ovo je promidžbeni sadržaj. Pažljivo se informirajte o usluzi i pročitajte ugovornu dokumentaciju dostupnu u aplikaciji. Prije donošenja konačne odluke o ulaganju, potrebno je upoznati se sa Prospektom i pravilima ETF-a, te Dokumentom s ključnim informacijama. Značajni rizici kojima je fond izložen su kamatni rizik, valutni rizik, kreditni rizik, rizik koncentracije i rizik likvidnosti. Detaljan opis svih rizika kojima je fond izložen naveden je u Prospektu Fonda u dijelu „Rizici“.
